Верхний баннер
16:39 | ВТОРНИК | 22 ОКТЯБРЯ 2019

$ 63.63 € 70.92

Сетка вещания

??лее ????ов??ое ве??ние

Список программ
12+

отдел продаж:

214-47-70

12:21, 05 июня 2019

Подстели соломку и реагируй быстро. Как распорядиться своими финансами, когда «всё сложно»

Строить финансовые планы легче, если будущее предсказуемо. Но кризис – это всегда нестабильность. Эксперты делятся мыслями о том, как можно смягчить личную финансовую ситуацию при пессимистическом варианте развития глобальных событий.

Подстелить соломку

В целом эксперты советуют тратить меньше, чем зарабатывать. Разница как раз и будет той самой «соломкой». Руководитель межрегионального методического центра по финансовой грамотности НИУ ВШЭ-Пермь, кандидат экономических наук Наталья Жукова предлагает делить все доходы на три категории: текущее потребление, резервный капитал и инвестиционный капитал. Резервный капитал и будет той самой «подушкой безопасности», которая позволит комфортно пережить временные трудности или найти новую работу. Считается, что минимальный размер резерва — это ваши доходы за 3 месяца, максимальный — доход за 1-3 года.

Нередко благие намерения натыкаются на кажущуюся невозможность сберегать хоть сколько-то. «Но если мы начнем контролировать свои расходы, у нас появятся необходимые средства, даже пусть первоначально они будут очень незначительными. Есть так называемый эффект чашки кофе: отказавшись от ежедневных не очень необходимых трат на сумму 100 рублей (условно цена чашки кофе), мы в месяц получаем 3 тысяч рублей, которые если будем направлять на сбережения, например, положив на депозит под 7% в течение 15 лет, мы получим более 900 тысяч рублей», — рассказывает Наталья Жукова.

По мнению генерального директора ООО «Инвестлэнд» Игоря Чукаева, лучшая «соломка» — портфель активов с минимальными рисками и высокой ликвидностью. По словам эксперта, на текущий момент в рублевой зоне — это портфель государственных облигаций (ОФЗ) со сроком погашения до трех лет. Доходность по ним составляет порядка 7,7%-8% годовых при очень высокой ликвидности. В какой-то мере как подушку безопасности можно рассматривать и банковский депозит в госбанках, но ставки там ниже, а возможность снять деньги досрочно без потери процентов ограничена.

Однако иногда потребление имеет смысл даже увеличить — в определённые моменты и в определённых категориях трат, говорит независимый финансовый консультант Эдуард Матвеев. «В кризис часто можно увидеть не только «интересные» цены на акции и облигации, но и, например, на мебель, определённые медицинские процедуры, туристические путёвки и т.д. Бизнес пытается выжить и периодически производит большие распродажи. Правда, здесь главное — это понять, что вам действительно нужно, а что – лишь импульсивное желание купить со скидкой», — предупреждает он.

Вопрос о том, стоит ли пытаться сохранить докризисный уровень потребления — очень индивидуальный, полагает Игорь Чукаев. «Иногда мароэкономический кризис и кризис в личных финансах не совпадают во времени. Поэтому правильный ответ на вопрос звучит так: «Если ваши доходы уже не позволяют каждый день обедать в ресторане, то лучше начать питаться дома, а не брать кредит на поддержание прежнего уровня жизни», — заключает он.

Кредитный риск

А вот брать кредиты эксперты не советуют. «Кредит — это всегда ответственность и риски. И если у вас немного источников дохода, то в кризис риск того, что один из них или все будут потеряны, возрастает. Как вы будете обслуживать кредит при потере работы и падении цен на некоторые инструменты в вашем портфеле?» — предупреждает Эдуард Матвеев.

Однако Игорь Чукаев считает, что единственно правильного совета о кредитовании в период кризиса не существует. «Все зависит от целей. Если цель – купить новый телефон или поменять автомобиль, то кризис не лучшее время для кредитования, т.к. ставки по кредитам в этот период, как правило, очень высоки. Несколько другое дело — кредитование для покупки подешевевших активов», — говорит он. В последнем случае кредитование может иметь смысл, особенно, если актив действительно качественный, а его ожидаемая доходность значительно выше ставки по кредиту. Но и в этом случае следует проявлять предельную осторожность. Заемный ресурс — это всегда высокий риск стать банкротом, если вы ошиблись с прогнозом.

Реагируй быстро

В начале кризиса может потребоваться время для того, чтобы подстроиться к новым условиям, но чем раньше это произойдет, тем лучше, предупреждает Эдуард Матвеев. «Личные финансы должны находиться в долгосрочных инвестиционных инструментах, а потому значительно стратегия инвестирования изменяться не должна. Но здесь есть секрет: предшествовавший длительный рост рынка ослабляет внимание человека, ему кажется, что это будет продолжаться ещё долгое время. И поэтому чисто психологически принимать быстрые и часто неприятные решения (продать финансовый инструмент, пока не стало ещё хуже) очень сложно», — говорит эксперт. Поэтому, как в кризисной, так и в обычной ситуации, главный совет: придерживаться своей стратегии и чёткой финансовой дисциплины.

Точно так же кризис может дать возможность купить очень интересный актив по сильно заниженной цене. И к этому тоже нужно быть готовым морально.

Больше денег

Кризис можно рассматривать не только как негатив, но и как возможность, которой в стабильной экономической ситуации мы бы не получили, напоминает Наталья Жукова. Неполная рабочая неделя или даже увольнение — это возможность реализовать себя в чем-то другом — например, превратить своё любимое занятие, хобби в дополнительный заработок, или осуществить свою идею организации собственного небольшого бизнеса, или потратить время на получение новых знаний и развитие необходимых сегодняшнему рынку труда новых компетенций.

Как ни парадоксально, но кризис в экономике можно использовать даже для увеличения личного дохода, считает Наталья Жукова. Можно начать поиск дополнительного источника дохода даже не меняя место работы. Например, поискать возможности получения небольших дополнительных доходов: налоговых вычетов за расходы на образование и лечение, получения процентов на остаток денежных средств на карте, которой вы пользуетесь — для этого может понадобиться сменить банк.

Желательно, чтобы доход не ограничивался только одним источником. Диверсификация доходов снижает риски: высока вероятность потерять один из них, но остальные продолжат действовать. Кроме того, если в семье есть небольшие сбережения, самое время разместить их в инвестиционные инструменты получать пассивный доход. 

Эдуард Матвеев утверждает, что кризис — замечательное, хоть и неожиданное, время сколотить состояние: «Большинство «быстрых» состояний были сделаны именно так — покупка активов по бросовым ценам на пике кризиса и ожидание от 4 до 10 лет роста этих активов до справедливой цены. Кризис может дать новые возможности и наемным работникам: он чаще всего губит карьеры тех, кто на самом верху. Всё сдвигается, как в «Тетрисе», когда закончен уровень, и у вас есть шанс (при условии стечения обстоятельств и вашей активности) продвинуться вверх, поскольку это место освободится», — утверждает эксперт. 

Фото: из открытых источников

Обсуждение
753
0
В соответствии с требованиями российского законодательства, мы не публикуем комментарии, содержащие ненормативную лексику, даже в случае замены букв точками, тире и любыми иными символами. Недопустима публикация комментариев: содержащих оскорбления участников диалога или третьих лиц; разжигающих межнациональную, религиозную или иную рознь; призывающие к совершению противоправных действий; не имеющих отношения к публикации; содержащих информацию рекламного характера.